L’or est-il un moyen efficace de sécuriser et transmettre son patrimoine ?

Marqué par l’inflation, les fluctuations boursières et les incertitudes fiscales, de nombreux particuliers recherchent des solutions fiables pour sécuriser leur patrimoine. L’or, actif tangible par excellence, a le vent en poupe. Pour autant, est-il adapté à une stratégie patrimoniale ? Si oui, comment le transmettre à ses héritiers ?

Des questions auxquelles il faut des réponses précises. Dans cet article, nous allons analyser les avantages et les limites de l’or d’investissement en tant qu’outil de sécurisation et de transmission patrimoniale. Fiscalité, praticité, frais… L’or d’investissement passe au tamis.

1. Pourquoi l’or constitue une valeur refuge face aux incertitudes économiques ?

Un actif universel, reconnu et tangible

Contrairement aux actifs financiers comme les actions, cryptomonnaies ou obligations (titres de créance comme la reconnaissance de dette), l’or est un bien physique. Il ne dépend d’aucun organisme une fois acquis. Sa valeur est reconnue. Elle est la même dans le monde entier. Cette caractéristique en fait un placement sûr pour sécuriser ses avoirs, surtout dans un contexte d’incertitudes économiques. 

Résistance aux crises et protection contre l’inflation

Depuis longtemps observé, l’or se valorise en période de crise. Lors du krach de 2008 ou encore durant la pandémie de Covid-19, il a connu des hausses spectaculaires. L’inflation grignote le pouvoir d’achat des monnaies, mais l’or conserve et même augmente, sa valeur. C’est pourquoi il est considéré comme une véritable “valeur refuge” de plus en plus attractive.

Diversification et stabilité patrimoniale

L’or n’est pas un placement spéculatif, mais un élément de stabilité dans un portefeuille. C’est un bien physique, rappelons-le. Lorsque les marchés baissent, l’or tend à monter. Il s'insère idéalement dans une stratégie patrimoniale à moyen et long terme afin de sécuriser ses avoirs face à la volatilité des marchés. D’autre part, il se conjugue parfaitement avec d’autres solutions comme l’immobilier ou les assurances vie.

2. Comment transmettre son or à ses héritiers ?

Transmission d’or : éviter l’indivision grâce à la divisibilité de l’or physique

L’un des principaux avantages de l’or est sa divisibilité. Contrairement à un bien immobilier ou à une entreprise, l’or peut être facilement partagé entre plusieurs héritiers qu’il s’agisse de pièces, lingots, lingotins ou bijoux. Cela permet d’éviter les situations de blocage liées à l’indivision. Serait-ce la fin des conflits familiaux ?

Donation manuelle : un levier flexible et fiscalement avantageux

En France, il est tout à fait légal de procéder à une donation manuelle d’or à un proche. Quelques règles concernant les plafonds d’exonération sont toutefois à respecter.

• 100 000 € tous les 15 ans entre un parent et un enfant, soit environ 1 800 grammes d’or à 55 €/g
• 31 865 € entre un grand-parent et un petit-enfant
• 5 310 € pour les arrières petits enfants 
• 7 967 € entre oncle/tante et neveu/nièce

Une simple remise de main à main, accompagnée d’une déclaration (formulaire 2735 si moins de 15 000 € et formulaire 2734 si plus de 15 000 €), suffit dans de nombreux cas à transmettre de l’or de façon anticipée, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux non négligeables. Il est important de préciser que ces abattements peuvent se cumuler entre eux.

Fiscalité sur la revente de l’or : maîtrisable et optimisable

Dans le cas de revente d’or, deux régimes fiscaux s’appliquent :

• Taxe forfaitaire sur les métaux précieux (TFMP) : 11,5 % sur le montant total
• Régime des plus-values : 36,2 % sur la plus-value nette, avec exonération totale après 22 ans de détention

Le second régime est réservé aux personnes pouvant justifier du prix et de la date d’acquisition via une facture nominative. D’où l’importance cruciale de conserver tous les documents lors de l’achat pour optimiser la fiscalité à la revente. Pour en savoir plus, retrouvez notre article sur la fiscalité de l’or.

Exemples concrets de transmission réussie avec de l’or

Par exemple, Monsieur X a choisi de transmettre progressivement son or. Il lègue à ses deux enfants 100 grammes sous forme de lingotins, en respectant les plafonds fiscaux. Cette donation manuelle lui permet d’anticiper la succession. Il évite ainsi l’indivision et réduit considérablement les droits de succession futurs. Un soulagement pour ses enfants qui n’auront alors rien à débourser.

3. Quels formats d’or privilégier pour sécuriser et transmettre son patrimoine ?

Lingots, lingotins ou pièces d’or : quelles spécificités ?

Pour une gestion patrimoniale, les lingotins et les pièces sont souvent les plus adaptés. Ils permettent de répartir l’or de manière plus pratique entre plusieurs héritiers. Il est, en effet, plus compliqué de diviser manuellement un lingot d’un kilo. Chez Or en Cash, on vous le déconseille.

Or physique vs or « papier » : quel choix pour la transmission patrimoniale ?

L’or physique est stockable, tangible et transmissible sans passer par une banque. Attention toutefois de ne pas omettre la déclaration. L’or “papier” (ETF, certificats), s’il suit le cours de l’or, n’est pas transmissible de la même manière. Il peut également impliquer des risques de contrepartie ou de blocage en cas de crise financière.

Dans une logique de protection et de transmission familiale, l’or physique est clairement préférable. Il est plus facile et moins assujetti aux fluctuations extérieures.

Stockage sécurisé : domicile, coffre bancaire ou prestataire spécialisé ?

Les options de stockage influencent aussi la gestion patrimoniale :

• À domicile : liberté totale, mais risque de vol important
• Coffre bancaire : sécurité accrue, mais soumis à une surveillance fiscale stricte et tarifée
• Coffre chez un professionnel comme Or en Cash : stockage sécurisé, assuré, discret, souvent le meilleur compromis

Différentes initiatives visent à encourager le stockage sécurisé hors du domicile, avec des obligations de déclaration renforcées pour les coffres professionnels. Ces mesures visent à assurer une meilleure traçabilité des actifs et à protéger les détenteurs contre les risques juridiques. 

Tendances actuelles : pourquoi l’or redevient une valeur refuge en 2025 ?

Face à la volatilité géopolitique (conflits internationaux, incertitudes économiques) et à l’inflation post-Covid, l’or connaît un regain d’intérêt. Une préoccupation et un choix qui touchent un public plus jeune souhaitant sécuriser et transmettre leur patrimoine en toute sérénité.

4. Or, assurance-vie ou immobilier : quel support de transmission patrimoniale privilégier ?

En résumé, l’or ne remplace pas une assurance-vie ou un bien immobilier, ce n’est d’ailleurs pas le but. Il les complète afin de permettre une transmission simple, sans frais excessifs et avec une grande flexibilité. Une solution patrimoniale incontournable. 

5. Foire aux questions (FAQ) sur la transmission de l’or

Peut-on transmettre de l’or sans notaire ?

Oui, à travers une donation manuelle ou via un testament. Le notaire devient nécessaire si une transmission formelle est souhaitée. Son implication permet toutefois de définir un cadre strict.

L’or est-il imposable en cas de succession ?

L’or transmis au moment du décès est soumis aux droits de succession classiques, sauf s’il a été transmis en amont dans le cadre des abattements fiscaux. Il est donc judicieux d’anticiper les transmissions.

Que se passe-t-il si l’on perd les factures d’achat ?

Sans justificatif, vous serez soumis à la taxe forfaitaire sur les métaux précieux (11,5 %), même si vous avez acheté l’or il y a longtemps. Il est essentiel de garder une traçabilité de chaque achat.

Puis-je acheter de l’or au nom de mes enfants ?

Oui, mais il faudra le déclarer en tant que donation ou le garder sous gestion jusqu’à leur majorité. Cela peut constituer un capital de départ solide, non exposé aux risques bancaires.

En résumé sur l’or : 

Loin de l’image vieillissante du coffre de grand-mère (ou les bijoux sous le matelas), l’or est aujourd’hui un outil moderne, efficace et stratégique dans la constitution et la transmission d’un patrimoine. Facilement stockable, transmissible sans indivision, fiscalement optimisable, l’or d’investissement s’impose comme un levier patrimonial accessible et sûr.

En complément de placements financiers ou immobiliers, il renforce la solidité d’un patrimoine diversifié. Il offre une solution concrète à ceux qui veulent protéger leurs proches sans alourdir leur succession.

Besoin de conseils pour acheter ou transmettre de l’or ?

Les experts Or en Cash vous accompagnent dans tous vos projets patrimoniaux : achat, revente, stockage sécurisé ou transmission. Prenez rendez-vous dans l’une de nos agences (Lyon, Bordeaux, Nice) ou en ligne pour valoriser votre patrimoine durablement.